Страхование от критических заболеваний гепатит
Жизнь современного человека наполнена событиями и планами. В суматохе дел часто не остается времени, чтобы пройти диагностику у врача и выяснить причины появившихся неприятных симптомов. Когда дискомфорт становится сильным, оказывается, что драгоценное время упущено, и теперь попытки борьбы с недугом означают огромный расход времени и средств. Чтобы не оказаться на грани финансового банкротства, пациент может воспользоваться специальным страховым продуктом — страхованием от критических болезней, т.е. потенциально смертельных недугов. Все расходы, сопряженные с терапией, лягут на страховщика.
Основные положения договора
Страхование от критических болезней во многом похоже на страхование жизни или на случай возникновения нетрудоспособности. Однако имеется важное различие: по двум указанным видам полисов производятся выплаты, если застрахованный скончался или получил группу инвалидности, несовместимую с работой. Все расходы, связанные с получением медицинских услуг, покупкой лекарственных препаратов, ложатся на плечи пациента и его семьи.
ДМС по смертельно опасным недугам, напротив, действует в случае, когда пациент жив. Выплаты от страховой компании идут на приобретение необходимых для выздоровления услуг и медикаментов. Наличие финансовой опоры повышает шансы на то, что гражданин сумеет справиться с опасной болезнью. Стоимость полиса определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке. При ее расчете фирма-страховщик исходит из следующих факторов:
- Возраст пациента;
- Его пол;
- Показатели состояния его организма;
- Срок страхования;
- Сумма покрытия.
Сумму, полученную от страховщика можно направить на любые цели, включая покупку лекарств и оплату медицинских услуг и помощи, использование альтернативных (нетрадиционных) методов лечения, погашение долгов, модификацию дома и личного авто, обучение новой профессии и т.д. Но в случае, если гражданин умирает от критической болезни, выплаченные премии возвращаются его правопреемникам.
Что признается страховым случаем?
Страховым случаем признается обращение пациента к врачу для диагностики или лечения заболевания, указанного в страховом полисе, в течение периода действия ДМС. Сегодня страховые компании предлагают защиту, которая распространяется более чем на 40 потенциально опасных недугов, но страховка не распространяется на попытки суицида, болезни, возникшие в результате чрезвычайных ситуаций, военных действий, из-за умышленных действий пациента, неудачных попыток самолечения, профессиональных занятий спортом и т.д. К числу страховых случаев относится следующее:
- Злокачественные опухоли;
- Инфаркт;
- Инсульт;
- Шунтирование сердца;
- Сильные ожоги;
- Потеря зрения или слуха;
- Параличи или ампутация конечностей;
- Рассеянный склероз;
- Почечная недостаточность;
- Трансплантация органов и так далее.
Приведенный перечень не является окончательным, в него могут включаться дополнительные позиции в зависимости от желания и финансовых возможностей фирмы-страхователя. Онкология, инфаркты и инсульты — болезни, включенные в базовое покрытие по полису. Дополнительно пациент и страховщик могут договориться об указании других недугов. Чем больше их перечень, тем большей будет сумма премии. Критические болезни имеют одну общую черту: при отсутствии своевременной терапии введут к кончине пациента, но при ранней диагностике в 90% случаев поддаются лечению.
Кто не вправе застраховаться?
Целью страховых компаний является сведение к минимуму собственных рисков, поэтому они выработали систему требований, предъявляемых к потенциальным клиентам. Для оценки таких рисков страховщики анкетируют своих клиентов, а также могут отправить на медицинское обследование, чтобы удостовериться, что гражданин пришел за страховкой будучи больным. В целом критерии отбора потенциальных страхователей можно свести к следующим пунктам:
- Возраст. Страховщики работают с лицами от 18 и до 65 (75) лет;
- Образ жизни;
- Медицинское прошлое пациента;
- Текущее состояние здоровья.
Оформление полиса недоступно для граждан, пребывающих в местах лишения свободы, злоупотребляющих алкоголем и наркотиками, состоящих на учете у психиатра. Страховщики не работают с теми, кто ранее перенес тяжелые заболевания (почечная недостаточность, гепатиты, язвенный колит и т.д.), трансплантацию органов. ДМС не оформят гражданам с сахарным диабетом, инвалидам, тем, у кого диагностированы болезни сердца, злокачественные опухоли и т.д. Страховая компания откажет в выплате денежных средств, если выяснится, что, например, онкологическая болезнь у пациента возникла до момента покупки полиса ДМС.
Сроки действия страхового полиса
- Ожидание страхового полиса — 5 дней после покупки;
- Действие франшизы, когда основная страховая защита не действует — 6 месяцев после покупки;
- Период действия полной страховой защиты — последние 12 месяцев.
Заключение
Страхование от критических (смертельных) заболеваний является довольно рискованным для компаний-страховщиков, поэтому у них действует целый ряд критерий отбора клиентов для минимизации таких рисков. Многие компании предпочитают не страховать от онкологических заболеваний, поскольку затраты на лечение в сотни раз превышают премии, к тому же такие болезни зачастую являются рецидивными. Есть свои особенности и у действия страхового полиса, которым, в частности, нельзя воспользоваться сразу после заключения договора.
Проблемы, связанные со здоровьем, большинство граждан решают с помощью системы обязательного медицинского страхования (см. справку), некоторые — с помощью полиса добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляемого в рамках соцпакета работодателем. Немногие в курсе того, что есть страхование от критических заболеваний, к которым относятся, например, онкологические, сердечно-сосудистые, требующие нейрохирургического вмешательства и другие. Эти риски можно назвать актуальными, поскольку они вызваны увеличением продолжительности жизни и старением населения (из-за низкой средней рождаемости). Если раньше из-за таких болезней умирали, то теперь с ними живут.
Риски в ассортименте
Страховщики не первый год продают специальные полисы от рисков критических заболеваний, но большинство граждан рассчитывают на то, что такой полис не понадобится, и пытаются приобрести продукт, когда патология уже диагностирована.
В России страхование критических заболеваний все еще мало знакомый большей части населения продукт. В США, например, первые программы онкострахования появились в 1950- х годах, в Японии — в 1974- м с приходом американской страховой компании Aflac. В России онкострахование появилось на рынке только в 2010- х годах, и, разумеется, его проникновение пока меньше, чем у тех же американцев.
Как поясняет исполнительный директор управления андеррайтинга и методологии ДМС компании ВСК Алексей Шрамко , программы, покрывающие лечение критических заболеваний, сегодня есть у многих российских страховых компаний, активно работающих на рынке медицинского страхования и страхования жизни. Разница в наборе клиник, странах оказания услуг, перечне покрываемых заболеваний, а также в размере страховых сумм. Диагностику и лечение онкологических заболеваний покрывает полис ОМС, однако онкострахование дает больше возможности для получения качественной медицинской помощи, в том числе в тяжелых медицинских случаях. На популярность таких программ влияет рост числа вновь выявленных случаев злокачественных новообразований. Согласно исследованиям МНИОИ им. П.А. Герцена , в 2017 году было выявлено более 617 тыс. таких случаев, что почти на 3% выше, чем годом ранее.
Цена вопроса
Стоимость программ по критическим заболеваниям, по словам страховщиков, варьируется от 3 тыс. до 70 тыс. руб. в год в зависимости от возраста застрахованного, заболеваний, спектра оплачиваемых услуг и величины покрытия. Страховое покрытие может доходить до нескольких миллионов рублей или долларов.
Эксперты считают такие расценки относительно невысокими, поскольку при наступлении страхового случая, когда диагностировано критическое, то есть смертельно опасное, заболевание, последствия могут быть катастрофическими, а лечение — дорогостоящим, неподъемным для большинства граждан. Например, стоимость базовой операции по удалению злокачественной опухоли при самостоятельном лечении составляет от 50 тыс. до 150 тыс. руб., лучевой терапии — от 15 тыс. до 45 тыс. руб., химиотерапии — до 300 тыс. руб. К этому надо добавить расходы на пребывание в стационаре, покупку медицинских препаратов, обследования и последующую реабилитацию.
Застрахованный может выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс -компанией. Так, средняя стоимость лечения в Израиле с полисом страхования жизни составляет от $3 тыс. до $50 тыс., тогда как в случае самостоятельного лечения в зарубежных клиниках оно обойдется в $30–100 тыс.
Набор инструментов
Для примера: Гонконг, согласно рейтингу Bloomberg по эффективности системы здравоохранения за 2016 год, занимает первое место в мире по здоровью нации благодаря выстроенной системе чекапов . С первого дня жизни все жители обязаны проходить чекап ежегодно, без этого не допускаются ни в учреждения, в том числе в детские сады и школы, ни на работу. Россия в этом рейтинге занимает 55- е место, добавляет эксперт.
В настоящее время в России работает более 200 организаций, предлагающих своим клиентам услуги страхования от критических заболеваний и чекапы , то есть комплексную проверку здоровья. Стоимость чекапа зависит от его объема. Например, базовый чекап в зависимости от выбранной клиники и возраста пациента составит от 6 тыс. до 200 тыс. руб. Стандартный чекап включает лабораторные анализы (общий анализ крови, кровь на инфекции, анализ мочи), УЗИ, флюорографию, ЭКГ, обследование терапевта и узких специалистов, таких как невролог, ЛОР, кардиолог, офтальмолог, гинеколог, уролог, хирург, стоматолог.
Эта опция дает возможность в случае критического диагноза направить результаты обследований для получения второго врачебного заключения, в том числе в зарубежные клиники.
Ограниченные риски
Лечение по ОМС
По Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2017- й , а также на 2018 и 2019 годы россияне имеют право на бесплатное лечение и удаление злокачественных образований, лечение врожденных аномалий печени, желчных протоков, воротной вены, язвенного колита и болезни Крона, тромбоза церебральных артерий и синусов и других заболеваний.
У меня трое маленьких детей, я беспокоюсь о своем здоровье.
Больше всего я боюсь заболеть раком, поэтому решила оформить онкостраховку. Вот что из этого вышло.
Зачем нужна онкостраховка
Онкостраховка не снижает вероятность заболеть раком. Но если не повезет, с ней быстрее поставят диагноз и начнут лечить.
При онкологических заболеваниях поставить точный диагноз бывает непросто, поэтому нужно много анализов и обследований: онкомаркеры, биопсия, МРТ . Часто хочется услышать второе или третье мнение. Все это стоит денег: в Ярославской области прием специалиста стоит 500—1000 Р , а обследования 1500—5000 Р . Только диагноз онкологического заболевания обойдется в 20—25 тысяч рублей. А дальше расходы на лекарства, операцию, терапию, реабилитацию. Сумма зависит от вида и стадии опухоли.
Стоимость лечения зависит и от вида опухоли, и от терапии. Из лекарств дороже всего современные таргетные и иммунопрепараты. Очень дорогая паллиативная терапия на четвертой стадии заболевания.
Иногда для противоопухолевой терапии достаточно 20—30 тысяч рублей в месяц, а в ряде случаев только на лекарства может уходить по полтора миллиона.
Иногда за диагностику и лечение опухоли может заплатить кто-то другой: например, государство или фонды по борьбе с онкологическими заболеваниями у взрослых.
В России анализы и простое лечение покрывает полис ОМС , а на операцию можно получить квоту. Но по ОМС нельзя узнать мнение другого врача, а квот на всех не хватает.
Фонды собирают деньги с помощью спецпроектов и частных пожертвователей. Но фондов меньше, чем людей, которым нужна помощь. Они не всегда могут собрать нужную сумму.
И у обоих способов есть общий недостаток — в какой-то момент придется ждать. Это может быть пара недель, пока биопсия будет ждать своей очереди в районной лаборатории. Или месяц до получения квоты. Или годы, пока фонд соберет деньги на лечение в Израиле.
Со злокачественными опухолями ждать страшно. Они могут давать метастазы, после этого вылечить их гораздо сложнее. Поэтому хочется заплатить везде, где только можно, чтобы быстрее получить диагноз и начать лечение. Здесь и появляется главная польза онкостраховки. Даже если страховые выплаты не покроют всех расходов, они хотя бы ускорят процесс.
Как работает онкострахование
Страховка работает так: каждый год вы платите взносы, а если у вас находят злокачественную опухоль, страховая оплачивает диагностику и лечение. Чаще всего в страховое вознаграждение входят еще и транспортные расходы, а если лечиться за границей, то и расходы на визу.
Страховое вознаграждение выплачивают по-разному . Иногда это просто деньги, иногда — лечение в конкретной клинике. Некоторые страховые сотрудничают только с российскими клиниками, некоторые отправляют лечиться и в другие страны.
Как правило, страховое вознаграждение выплачивают после подтверждения диагноза и проверки случая службой андеррайтинга. Проверка обычно занимает около 10 дней.
При продлении страховки карантина нет, но если перестать платить взносы, а потом начать заново, его придется переждать снова.
Иногда онкостраховка входит в страховые пакеты с другими критическими заболеваниями — с инфарктом, инсультом или лихорадкой Эбола. Чем больше заболеваний в пакете, тем выше ежегодные взносы.
Но я в любом случае советую не брать страховку, у которой есть привязка к какой-то конкретной клинике.
Инвестиционное страхование
Кроме обычных страховок от злокачественных опухолей и других критических заболеваний, некоторые компании предлагают инвестиционные программы. Вы как бы открываете у них вклад на определенный срок и регулярно пополняете его фиксированными суммами. Если по истечении срока страховой случай не наступил, вы получаете свои деньги обратно, иногда с процентами.
Чаще всего инвестиционные программы разрешают самостоятельно выбирать, от чего вы страхуете здоровье. Например, к страхованию от критических заболеваний можно добавить риск несчастного случая или инвалидности. Взносы сильно зависят от того, какие риски вы выберете. Порядок сумм такой: чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р , каждый квартал нужно платить около 20 000 Р .
нужно платить ежеквартально по инвестиционной программе, чтобы рассчитывать на страховое возмещение больше 1 000 000 Р
Я купил онкостраховку, которая покрывает стоимость лечения и дает возможность лечиться в зарубежных клиниках.
Я рассудил так: когда человек впервые сталкивается с болезнью, ему сложно сразу сориентироваться, куда бежать и кому платить. Поэтому я выбрал вариант с привязкой к клинике.
За счет чего ДМС (добровольное медицинское страхование) продолжает усиливать конкуренцию с ОМС (обязательное медицинское страхование)? Денис Соболев, директор по развитию продуктов добровольного медицинского страхования СК "Альянс Жизнь", отмечает, что в ДМС сейчас наиболее динамично развиваются страховые продукты, предусматривающие лечение критических заболеваний или компенсацию потери дохода при диагностировании таких заболеваний.
— Сейчас лечение ряда критических заболеваний входит в обязательное медицинское страхование и финансируется из госбюджета. Что со своей стороны предлагают гражданам страховые компании? И чем их предложения отличаются от ОМС?
— Сегодня страховые компании предлагают не только страховые продукты по диагностированию критических заболеваний, но и страхование по лечению таких заболеваний, которые появились сравнительно недавно.
— Чем обусловлено появление таких страховых продуктов на рынке?
— Если взять онкологию как пример из ряда критических заболеваний, то только в недавнее время началось активное лечение таких болезней в секторе коммерческой медицины. Это, собственно, и способствует тому, что идет проникновение страхования по их лечению и диагностике в сегмент добровольного медицинского страхования.
Ключевое отличие продуктов страховых компаний от системы ОМС — это доступ в одни из лучших клиник с новейшими методиками по лечению того или иного заболевания, доступ ко всем необходимым медикаментам и высокое качество обслуживания с полным сопровождением процесса лечения страховой компанией.
— Какие болезни относятся к критическим и как определяется перечень заболеваний, входящих в него?
— На сегодняшний день это достаточно много заболеваний: онкология, сердечно-сосудистые заболевания (ССЗ; инфаркт, инсульт), туберкулез и так далее. Но списки, в которые входят критические болезни, могут отличаться в разных страховых компаниях. Страховая компания сама определяет перечень таких болезней и закладывает его в предлагаемый на рынке страховой продукт. То есть наполнение такого продукта у разных страховых компаний может различаться. Например, в него могут быть включены только онкологические заболевания или только онкология и ССЗ. Мы в компании формируем наш страховой продукт в соответствии с потребностями наших потенциальных клиентов. Наш список критических заболеваний содержит 45 болезней.
— Какое наполнение ваших страховых продуктов по критическим заболеваниям сейчас наиболее востребовано на рынке?
— Пожалуй, связанное с онкологией: растет информированность об онкологии населения, у многих граждан в окружении есть примеры таких заболеваний. Из-за печальной статистики, по которой онкология стоит на втором месте по смертности в России, страхование по лечению этих заболеваний сейчас становится наиболее востребованным.
Далее можно поставить страхование по лечению и диагностике ССЗ. Но поскольку лечение заболеваний сердца покрывается в классической программе ДМС, то в страховые компании больше обращаются за страховым продуктом с единовременной выплатой при диагностировании данных заболеваний.
— Как вы оцениваете развитие этих видов страхования в России?
— Если говорить про страхование по диагностике критических заболеваний, то спрос на этот продукт растет и он сопоставим со спросом на продукты по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая.
На медицинское страхование критических заболеваний спрос на рынке сегодня еще выше, несмотря на то что лечение болезней, входящих в этот перечень, начало динамично развиваться сравнительно недавно. Его основной ценностью для клиента является то, что ему гарантируется полный цикл лечения и сопровождения во время этого лечения. То есть при наступлении страхового случая страховая компания полностью решает его проблему.
— Где ваша компания предпочитает решать проблемы страхователей — в России или за рубежом?
— Из того, что у нас есть сегодня в арсенале,— это лечение за рубежом, которое включает полный спектр услуг, таких как перелет, организация проживания, лечения, обеспечение необходимыми медикаментами. В этот пакет услуг входит сопровождение нашего клиента на протяжении всего этапа лечения. Среди корпоративных клиентов сегодня пользуются спросом также наши продукты, которые предусматривают лечение не только за рубежом, но и в российских клиниках. И я бы сказал, что в последнее время мы заметили значительный рост популярности лечения именно в России среди наших клиентов.
— С чем это, по-вашему, связано?
— Во-первых, в России в последние годы все больше стали появляться методы лечения, не уступающие зарубежным. Во-вторых, в сегменте коммерческой медицины растет доступность лечения критических заболеваний и ряд клиник предлагает такие услуги.
Мы понимаем, что на рынке появляется все больше продуктов страхования с лечением на территории России. Но у этих продуктов есть определенный недостаток: они зачастую не полностью покрывают все потребности клиента. Так, часть продуктов подразумевает покрытие лечения, но не предусматривает помощь в диагностировании заболевания. Часть продуктов не предусматривает или не полностью обеспечивает медикаментозное покрытие.
Разумеется, рынок находится в стадии роста, постоянно создаются новые продукты, и наша компания работает над тем, чтобы вывести на рынок продукт, который бы предусматривал покрытие всех потребностей клиентов, в том числе лечение в России.
— В чем основные различия между ДМС и страхованием при диагностировании критических заболеваний?
— Основное принципиальное отличие в том, что страхование при диагностировании критических заболеваний предполагает единовременную выплату. Соответственно, если поставлен диагноз по заболеванию, которое входит в наш продукт, страховая компания выплачивает установленную страховую сумму. То есть этот вид страхования направлен на защиту от потери дохода при заболевании. Дело в том, что у человека при диагностировании критического заболевания возникает ряд материальных проблем: лечение может потребовать дополнительных средств, человек может уйти на долгосрочный больничный или у него даже может появиться инвалидность, что существенно повлияет на работоспособность человека, а следовательно, на его доходы. Соответственно, единовременная выплата по нашему договору может несколько компенсировать такие материальные потери. При этом человек не ограничен в распоряжении этими деньгами: он может компенсировать часть лечения, а может потратить их на другие нужды.
При добровольном медицинском страховании средства будут полностью направлены на лечение. Застрахованное лицо финансово никак не участвует в лечении, все затраты на лечение берет на себя страховая компания. При этом, разумеется, проблема с потерей дохода у застрахованного остается.
— Какой из этих двух видов страхования более популярен сейчас на рынке?
— По нашим оценкам, больший рост спроса приходится на медицинское страхование, направленное на лечение. Если говорить о нашем портфеле в корпоративном сегменте, то доля таких программ пока не очень большая, но рост ее порядка 50% в год, и я уверен, что темпы развития будут еще выше.
Страхование при диагностировании критических заболеваний менее популярно, но спрос на этот вид также растет, особенно среди корпоративных клиентов. Чаще всего это касается страхования при диагностировании онкологических заболеваний. Кроме того, этот вид страхования логично дополняет классическое страхование жизни, и все большее число компаний включает его в социальный пакет для своих сотрудников.
— То есть корпорации, а не физические лица составляют большую часть вашего портфеля?
— Да, сейчас портфели обоих видов страхования — медицинское и страхование при диагностировании критических заболеваний — состоят в основном из корпоративных клиентов.
Со стороны физических лиц спрос, безусловно, увеличивается, но спектр продуктов, который представлен на рынке, не всегда доступен физическим лицам с точки зрения размеров страхового взноса. Так, если брать страховой продукт, который предусматривает лечение критического заболевания за рубежом, то он будет стоить физическому лицу порядка 10-20 тыс. руб. в год. Более доступным является продукт при диагностировании критических заболеваний: его стоимость варьируется от 1 тыс. до 5 тыс. руб. в год в зависимости от страховой суммы и условий страхования.
— На какую страховую сумму может рассчитывать человек при таких взносах?
— В продуктах по лечению заболеваний нам важно, чтобы любое состояние, которое было диагностировано у человека, было полностью покрыто продуктом независимо от того, сколько это стоило. Соответственно, страховая сумма для таких продуктов должна быть очень высокой. В случае лечения застрахованного за рубежом она может составлять порядка $1 млн.
Если же мы говорим о страховании при диагностировании критических заболеваний, в этом случае страховая сумма привязана скорее не к стоимости лечения заболевания, а к доходу человека. Поэтому в среднем страховая сумма в этом случае составляет от 500 тыс. до 1,5 млн руб.
— Сегодня на рынке страховых медицинских услуг достаточно высокая конкуренция. Какими преимуществами на рынке обладает ваша компания?
— Если говорить о добровольном медстраховании, то наша компания имеет одну из самых широких страховых программ на российском рынке, которая транслируется клиенту и полностью совпадает с той программой, по которой мы сотрудничаем с нашими клиниками.
Кроме того, для наших корпоративных клиентов очень важно, что мы фокусируемся на региональном обслуживании, поскольку большая часть наших клиентов присутствует в различных регионах страны.
И наиболее важны для нас качество оказания медицинской помощи и удовлетворенность клиента. Используя структурированный подход к управлению этими вещами, мы обеспечиваем один из лучших сервисов для наших клиентов.
Страхование от критических заболеваний + check up
Проходите регулярные комплексные обследования организма (check-up). Помните, что многие критические заболевания протекают бессимптомно, и выявить их можно только благодаря ранней диагностике
По окончании срока программы вам вернутся 100% внесенных средств независимо от того, наступил страховой случай или нет
Что такое check-up?
Check-up – это комплексное обследование организма, которое не займет много времени, зато поможет исключить или своевременно выявить заболевания без выраженной симптоматики
Что такое второе медицинское мнение?
Второе медицинское мнение – это вынесение второго медицинского заключения признанным медицинским экспертом мирового класса, основанное на углубленном изучении медицинских данных Застрахованного. Чтобы получить второе медицинское мнение, Застрахованный направляет Страховщику собранный пакет документов, который передается врачу-эксперту, с учетом его специализации. План лечения согласовывают на основании данных, полученных в результате обработки обоих экспертных мнений
Экономия времени – полная диагностика организма в короткие сроки
Лечение в лучших профильных клиниках мира. Страховое покрытие по программе включает в себя расходы на трансфер и проживание
Возврат 100% взносов по истечении срока действия программы при любом развитии событий
Первое обследование Вы сможете пройти уже через 120 дней после оформления программы
Обследования в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы
Как это работает?
Каждые 2 года вы можете пройти check-up в соответствии с выбранным вариантом программы
В случае диагностики критического заболевания будет проведено своевременное профессиональное лечение
Пример работы программы
Полный перечень покрываемых рисков, условия выплат и другие условия см. в договоре страхования
| Срок программы |
| Минимальная сумма |
| Выгодоприобретатель |
| Покрываемые риски по основной программе |
| Cервисные услуги |
| Территория покрытия |
| Выжидательный период |
| Выплата по окончании Программы |
| Выплата при уходе из жизни |
